2025.04商业银行养老金融业务的问题与对策研究_杭州银行金华分行__张军梁.docxVIP免费优质

更多写作资料+ 微信： 【会员享 300g 最新资料/每天稳定更新】市场信息报/2025 年/4 月/11 日/第 006 版理论探索商业银行养老金融业务的问题与对策研究杭州银行金华分行 张军梁商业银行在养老金融业务上取得了一定进展，但仍面临诸多问题，如养老金资产规模偏低、“ ”三支柱 结构失衡、养老金融产品适配性不高、适老服务能力有待提升等。本文旨在分析商业银行在养老金融业务中遇到的问题，并提出相应对策。随着全球人口老龄化趋势的加剧，养老问题已成为世界各国共同面临的挑战，我国的人口老龄化问题尤为突出。国家统计局数据显示，截至 2023 年底，我国 60 岁以上的老年人口约为 3亿人，占总人口的 21.1%，并且这一比例还在持续上升，预计到 2035 年，这一数字将超过 4 亿人，占比达 30%，进入重度老龄社会。快速的老龄化对我国的养老保障体系提出了严峻考验。我国现有的养老保障体系中，基本养老保险作为第一支柱，覆盖面广但保障水平相对有限，难以完全满足老年人日益增长的多样化养老需求；企业年金和职业年金构成的第二支柱，覆盖率较低；而以个人储蓄养老、商业养老保险等为主的第三支柱尚处于发展初期，规模较小。在此背景下，养老金融作为应对人口老龄化的重要手段，其重要性日益凸显。养老金融通过金融工具和服务，实现养老资金的有效筹集、管理和分配，为老年人提供经济保障，对于完善养老保障体系、提升老年人生活质量具有关键作用。一、商业银行开展养老金融业务的意义从商业银行自身发展角度看，开展养老金融业务是拓展业务领域、培育新利润增长点的重要契机。随着我国养老金融市场的规模不断扩大，为商业银行带来了广阔的发展空间。据相关数据显示，2022 年我国养老产业市场规模达 10.4 万亿元，预计到 2027 年将突破 20 万亿元。在养老金融产品方面， 以养老理财产品为例， 自 2021 年试点以来， 市场规模持续增长， 截至 2023 年末，试点养老理财产品规模约为 1000 亿元。这表明养老金融市场需求旺盛，商业银行积极参与其中，能够有效开拓新的业务领域，增加收入来源。养老金融业务有助于商业银行优化业务结构，降低对传统业务的依赖，提升综合竞争力。通过提供多样化的养老金融产品和服务，商业银行可以满足不同客户群体的养老金融需求，吸引更多客户，增强客户粘性，在市场竞争中占据优势。在完善养老保障体系方面，商业银行发挥着不可或缺的作用。在我国养老保障体系的三大支柱中，商业银行在各支柱中都扮演着重要角色。在第一支柱方面，商业银行承担着基本养老保险基金的托管、结算等业务，保障了基金的安全运作和高效流转。在第二支柱企业年金和职业年金领域，商业银行提供受托管理、投资管理、账户管理等服务；截至 2023 年末，我国企业年金基金积累规模达到 3.11 万亿元。在第三支柱个人养老金方面，商业银行作为个人养老金账户的主要开立机构和产品销售平台，为居民提供便捷的账户服务和丰富的养老金融产品选择，促进了个人养老金制度的发展和完善。商业银行开展养老金融业务还能有效促进养老产业的发展。养老产业涵盖养老服务、养老用品、老年医疗等多个领域，具有产业链长、关联度高的特点。商业银行通过提供多样化的金融支持，如信贷支持、股权投资、债券融资等，为养老产业相关企业提供资金保障，推动养老产业的发展壮大。信贷支持方面，可以为养老机构的建设和运营提供贷款。在股权投资方面，可以通过设立产业投资基金等方式，投资于有潜力的养老产业企业。债券融资方面，可以为养老产业企业发行债券提供承销服务，拓宽企业融资渠道，降低融资成本。二、商业银行养老金融业务面临的问题（一） 产品与服务方面第 1 页 共 4 页更多写作资料+ 微信： 【会员享 300g 最新资料/每天稳定更新】1、产品同质化严重当前，多数商业银行推出的养老金融产品在功能、收益、期限等方面存在高度相似性，同质化现象较为突出。在储蓄产品方面，储蓄利率、期限设置较为接近。在理财产品领域，投资策略和资产配置也呈现出趋同态势。大部分养老理财产品主要投资于债券、货币市场工具等固定收益类资产，占比通常...