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以养老金融推进养老事业和养老产业协同发展人口老龄化是当前以及未来很长一段时间我国社会面临的突出问题。2023 年中央金融工作会议首次提出要做好养老金“”融等 五篇大文章 。党的二十届三中全会《决定》再一次强调要积极发展养老金融。养老金融成为我国应对人口老龄化战略的重要举措，是实现老有所养、老有所医、老有所为、老有所学、老有所乐、老有所安的重要途径。发展养老金融是应对人口老龄化的重要举措根据国家统计局数据，我国 60 岁及以上的人口占比从2005 年的 11.03%上升至 2023 年的 21.10%。依据联合国关于人口老龄化的划分标准，我国已从轻度老龄化社会步入中度老龄化社会。在人口老龄化背景下，以家庭代际交换为核心的传统养老模式已不能满足日益增长的养老需求。日益突出的养老问题，亟须以更多养老资产投入、多层次养老保障体系建设、多样化养老产业发展加以积极应对，更好保障老年人的生活需要，缓解社会养老压力。金融是经济社会高质量发展的基础保障。面对人口老龄化挑战，金融市场的发展显得尤为重要。积极发展养老金融，借助金融工具、金融优势等促进养老体系整体提质增效，构建与人口老龄化、多样化养老需求相适应的新型养老金融体系。一方面，在养老领域，需要发展多样化固定收益型、商业养老金、个人账户型等养老金融产品，以满足不同年龄段、不同群体的养老需求。另一方面，推动社会化养老服务、养老产业“”发展，构建 财富、健康、医养、康养 全链条养老产业体系，也需要金融大力支持，更好适应跨生命周期的财富规划和多维度的养老需求。养老金融事关民生福祉和国家长治久安。养老金融既减轻了少子化、小型化家庭的经济负担，又可通过投资、理财等方式实现养老金的保值增值。同时，养老金为资本市场提供了长期稳定的资金供给，不断推动资本市场健康规范发展。此外，养老金融为养老优质项目提供投融资支持，刺激养老产业提质升级和转型发展，为我国经济高质量发展提供重要支撑。我国养老金融发展现状及存在的主要问题从目前来看，养老金融主要包括养老金金融、养老财富金融和养老产业金融三个层次。在养老金金融方面，养老保险体系结构初步完善，但三支柱覆盖面不均衡。其中，第一支柱基本养老保险是养老保险体系的主要部分。基本养老保险的覆盖面不断拓宽，累计结余规模也在逐年增加。然而，基本养老保险的收支压力正在快速增长，资金缺口压力逐渐显现，部分地区已出现当期收不抵支。第二支柱企业年金和职业年金是补充基本养老保险的重要部分。职业年金经过多年发展，已实现机关事业单位全覆盖。企业年金设立数量、覆盖范围和基金积累规模均有所扩大，但覆盖面主要集中在大型国企和部分经济发达地区的企业。第三支柱个人养老金为居民提供了更加灵活和多样化的养老保障选择。个人养老金制度在多个试点城市及地区运行平稳，但个人养老金的市场渗透率依然较低，有一定的准入门槛，且居民对个人养老金的认知度和参与度有待进一步提升。在养老财富金融方面，养老金融产品种类增加，但服务水平亟待提高。近年来，我国养老财富金融市场逐步发展，银行、基金、保险、信托等金融机构逐步建立规范化、多元化的养老产品体系，但整体规模尚不够成熟，产品供给不足、服务质量参差不齐等问题依然存在。我国养老理财产品发展较为滞后，其风险收益特征与老年人需求匹配度较低，产品设计较为单一，市场份额占比较低。同时，居民理财知识相对薄弱，金融机构在养老理财产品的宣传和教育方面投入不足，部分投资者对产品风险认知不清。此外，银行、保险和基金开始了养老财富消费模式的探索，推出住房反向抵押贷款、适老金融服务、养老消费信托等产品，但金融机构参与度低、覆盖客户人群少、产品可选择度低、服务针对性不强等问题较为突出。在养老产业金融方面，养老产业市场快速扩展，但金融支持总体薄弱。一方面，养老产业融资不断拓宽，一些地方综合运用地方政府专项债券、养老产业专项债券、普惠养老专项再贷款等金融工具，为养老产业提供了较为充足的资金支持但存在中小型养老企业、服务机构融资难、融资贵，养老产业上市公司整体融资规模偏小，养老产业债...